Matalakorkoinen yhdistelylaina tarkoittaa yhdistelylainaa, joka on huomattavasti edullisempi kuin sillä yhdistettävät lainat.
Matalakorkoisen yhdistelylainan idea on se, että se voi säästää rahaa. Matalakorkoinen yhdistelylaina voi olla vaikea löytää. Lainojen kilpailutus on voi kuitenkin olla hyvä keino saada matalakorkoinen yhdistelylaina.
Yhdistelylainan korkoa arvioidessa kannattaa keskittyä sen todelliseen vuosikorkoprosenttiin.
Kerron tällä sivulla kokemusteni perusteella, minkä lainojen kilpailutuksen kautta voi löytyä erityisen edullinen yhdistelylaina.
Nämä yhdistelylaina kokemukset ovat aitoja omia kokemuksiani. Olen kerryttänyt kokemuksia yhdistelylainan kilpailutuksesta jo usealta vuodelta.
Matalakorkoisin yhdistelylaina 2025
Kokemusteni perusteella matalakorkoinen yhdistelylaina löytyy vuonna 2025 tehokkaimmin Zmartan kautta. Zmarta on perinteinen lainahakemusten kilpailuttaja, joka mahdollistaa kattavan yhdistelylainahakemuksen kilpailutuksen.
Olen käyttänyt vuonna 2025 yli viittä lainojen kilpailuttajaa yhdistelylainan kilpailutukseen. Niistä Zmarta löysi halvimman lainatarjouksen yhdistelylainaa varten.
Kokemusteni perusteella Zmarta mahdollistaa yhdistelylainan kilpailutuksen nopeasti ja helposti. Lainatarjouksen voi saada jopa vain parissa minuutissa. Jos yhdistelylainaa tarjotaan, mutta korko ei ole riittävän edullinen, niin voi lainan jättää helposti nostamatta.
Zmarta on ilmainen palvelu käyttää eikä sen käyttäminen vaadi esimerkiksi mitään liitettä. Käytä nyt Zmartaa.
Johtuen siitä, miten lainojen kilpailuttajat toimivat, niin voivat henkilöt saada niiden kautta erilaisia lainatarjouksia. Itse siis sain 2025 halvimman yhdistelylainatarjouksen Zmartan kautta, jos kuitenkaan sinä et saa omasta mielestä riittävän halpaa tarjousta sen kautta, niin haluat ehkä tutusta myös muihin hyviin lainojen kilpailuttajiin.
Mikä on matalakorkoisen yhdistelylainan korkoprosentti?
Matalakorkoisen yhdistelylainan korkoprosentti riippuu seuraavista asioista:
- Lainasumma: isompien yhdistelylainojen korkoprosentti on tyypillisesti matalampi kuin pienten.
- Laina-aika: pidemmäksi aikaa otettavien yhdistelylainojen korkoprosentti voi olla halvempi.
- Tarjoatko vakuuden: jos yhdistelylainalle voi antaa vakuuden, niin voi se tarkoittaa paljon halvempaa yhdistelylainaa.
- Haetko yhdistelylainaa takaajan kanssa: takaajan kanssa voi saada jopa huomattavasti edullisemman yhdistelylainan.
Netin kautta haettavat yhdistelylainat ovat tyypillisesti vakuudettomia ja niitä haetaan tavallisesti ilman takaajaa. Tuo tarkoittaa, että netin kautta haettavan yhdistelylainan korkoon vaikuttavat varsinkin haluttu lainasumma ja laina-aika. Lainasumma vaikuttaa yhdistelylainan korkoon tyypillisesti vielä enemmän kuin laina-aika.
Tässä on kokemusteni perusteella tietyille summille rajoja matalakorkoisuudelle, kun kyseessä on vakuudeton ja takaajaton yhdistelylaina:
- 3 000 euron yhdistelylaina: alle 20%
- 15 000 euron yhdistelylaina: alle 10%
- 50 000 euron yhdistelylaina: alle 8%
Kaikki ilmoitetut korot ovat todellisia vuosikorkoprosentteja.
Onko halvin yhdistelylaina aina myös paras yhdistelylaina?
Halvin yhdistelylaina on käytännössä aina myös paras yhdistelylaina. Tuo johtuu siitä, että yhdistelylainan korko on erittäin oleellinen asia yhdistelylainan hyvyyttä arvioitaessa.
Mahdollinen tilanne, jossa halvin yhdistelylaina ei ole myös paras sellainen on lähinnä se, jos halvimman yhdistelylainan käyttöön saaminen kestäisi oma tilanne huomioiden liian kauan. Joskushan voi olla erittäin kiireellistä saada lainojen yhdistäminen tehtyä.
Miksi kannattaa keskittyä todelliseen vuosikorkoprosenttiin?
Lainan kohdalla puhutaan monesti nimellisestä vuosikorkoprosentista ja todellisesta vuosikorkoprosentista. Todellinen vuosikorkoprosentti kertoo paremmin lainan kustannuksista.
Tuo johtuu siitä, että todellisen vuosikorkoprosentin kohdalla on korkoprosentin laskennassa huomioitu myös lainan niin sanotut sivukulut. Isojen yhdistelylainojen kohdalla tyypillinen sivukulu on lainan avausmaksu. Myös kuukausittaiset laskutuspalkkiot ja tilinhoitomaksut ovat yleisiä yhdistelylainojen kohdalla.
Koska pankkien välillä on eroja siinä, mitä sivukuluja ja miten isoja sellaisia ne veloittavat yhdistelylainoista, niin auttaa todelliseen vuosikorkoprosenttiin keskittyminen vertaamaan yhdistelylainan kustannuksia paremmin.
Lainaesimerkki matalakorkoisesta yhdistelylainasta:
Jos otetaan 30 000 euron yhdistelylaina, jonka todellinen vuosikorkoprosentti on 9% ja laina-aika 5 vuotta, niin on yhdistelylainan kuukausierä 622,75 euroa ja lainasta kokonaisuudessa maksettava summa 37 365,04 euroa.
Kannattaako yhdistelylaina?
Yhdistelylaina kannattaa erittäin usein, mutta ei aina. Jos nykyiset velat ovat erityisen halpoja, niin ei yhdistelylaina välttämättä kannata. Yleensä yhdistelylaina puolestaan on erityisen kannattava, jos sillä maksaa pois vanhoja kalliita pikavippejä ja kulutusluottoja.
Tuohon asiaan vaikuttaa se, että aiemmin pikavipeistä perittiin jopa yli 100% korkoja. On helppo huomata, että jos on edelleen tuollaisia pikavippejä ja sitten vaihtaa ne alle 20 prosentin koron yhdistelylainaan, niin voi yhdistelylainalla säästää paljon rahaa.
Paljonko yhdistelylainan kanssa voi säästää?
Oletetaan, että nyt on pikalainoja ja luottokorttivelkoja, joiden todellinen keskikorko on 25% ja yhteissumma 15 000 euroa. Nuo lainat on tarkoitus maksaa pois tasaisesti neljän vuoden aikana. Sitten otetaankin yhdistelylaina, jolla maksetaan kaikki lainat heti pois. Yhdistelylainan korkoprosentti on 11% ja laina-aika sama aiottu 4 vuotta. Tässä tapauksessa säästää yhdistelylainalla joka kuukausi yli 100 euroa ja koko laina-ajalla yhteensä yli 5 000 euroa.
Edellä ollut esimerkki yhdistelylainan tuomista säästöistä on realistinen. Myös isommat säästöt ovat mahdollisia.