Kalliit lainat yhdistämällä voi säästää huomattavasti rahaa. Isoimmat säästöt vanhojen kalliiden lainojen yhdistämisestä saa, kun löytää edullisen lainan yhdistelyä varten. Tuota varten voi olla erittäin hyödyllistä kilpailuttaa lainahakemus. Alla olevassa vertailutaulukossa on vuoden 2026 kokemuksien perusteella parhaat kilpailutuspalvelut lainojen yhdistämistä varten.
Löydä yhdistelylaina vanhoja kalliita lainoja varten
Jokainen näistä palveluista voi yrittää löytää yhdistelylainan yli kymmeneltä eri pankilta. Noin hyvä kilpailutuksen laajuus voi olla erittäin tärkeää halvan koron yhdistelylainan löytämistä varten. Kaikki listatut kilpailutuspalvelut ovat ilmaisia käyttää. Ensimmäisenä listatun kautta vaikuttaisi olevan vuonna 2026 parhaat mahdollisuudet löytää matalakorkoinen yhdistelylaina.
Näin vanhojen lainojen yhdistäminen toimii
Vanhojen lainojen yhdistäminen alkaa sillä, että selvitetään vanhojen lainojen tiedot. Tuota varten voi olla hyödyllinen esimerkiksi Excel tai ihan perinteinen ruutupaperi.
Jokaisesta vanhasta lainasta, jonka haluaa yhdistää, kannattaa merkitä ylös sen todellinen vuosikorkoprosentti sekä se, paljonko lainasta pitäisi maksaa takaisin juuri nyt, jos sen haluaisi maksaa kokonaan pois. Mikäli tuota toista tietoa ei ole saatavilla pankin nettipalvelusta, niin kannattaa sitä kysyä pankin asiakasneuvonnalta.
Kun vanhojen lainojen tiedot ovat merkittynä ja koottuna, niin lasketaan yhteen vanhojen lainojen kokonaissumma. Tuo summa määrittää sen, paljonko yhdistelylainaa pitää hakea, jotta saa maksettua pois kaikki vanhat lainat.
Varsinainen yhdistelylainan hakeminen on varsin helppoa. Kun sen tekee kilpailutuspalvelun avulla, niin valitaan palvelun nettisivustolla ensin haluttu lainasumma ja laina-aika. On hyvä huomata, että jos valitsee haluavansa erittäin lyhyen laina-ajan, niin voi se johtaa lainahakemuksen hylkäykseen, koska pankit eivät välttämättä usko, että pystyt maksamaan yhdistelylainan korkoineen takaisin niin lyhyessä ajassa.
Lainasumman ja laina-ajan valitsemisen jälkeen yhdistelylainahakemukseen kerrotaan perustietoja itsestä, nykyisistä lainoista sekä tuloista ja menoista. Nykyisten lainojen kohdalla lainahakemuksissa on monesti ”rasti ruutuun” -tyyppinen valintamahdollisuus, jossa voi valita, mitkä vanhat lainat haluaa yhdistää. Jos ei halua yhdistää kaikkia vanhoja lainoja, niin kannattaa yleensä yhdistettäväksi valita ne, joiden todellinen vuosikorkoprosentti on kallein.
Vaikka lainahakemuksessa olisi tuollainen kuvattu ”rasti ruutuun” -asia, niin kokemusteni perusteella tyypillisesti silti lainahakemuksessa myös kysytään erikseen, mihin tarkoitukseen lainaa hakee. Jos haluaa yhdistelylainan vanhojen lainojen pois maksamiseen, niin on tärkeää kertoa vastauksena tuohon kysymykseen kyseisestä tarkoituksesta. Tuon vastauksen antaminen nimittäin voi olla ratkaisevaa sen suhteen, että saa yhdistelylainan.
Kun on saanut yhdistelylainahakemuksen täytettyä, niin alkaa lainahakemuksen kilpailuttaja etsimään juuri kyseiselle palvelun käyttäjälle sopivaa yhdistelylainaa. Tuo voi tapahtua jopa erittäin nopeasti. Yhdistelylaina saattaa löytyä jopa vain parissa minuutissa.
Vaikka yhdistelylainatarjouksen saisi jopa käytännössä heti, niin kannattaa ennen yhdistelylainan valitsemista kuitenkin odottaa siihen asti, että lainahakemuksen kilpailutus on tehty loppuun kaikkien pankkien osalta – monesti on hieman eroja siinä, miten nopeasti pankit ilmoittavat kilpailuttajan järjestelmälle, voivatko ne tarjota hakijalle yhdistelylainaa. On mahdollista, että ensimmäinen saatu yhdistelylainatarjous ei ole halvin.
Kun yhdistelylainahakemuksen kilpailutus on tapahtunut loppuun ja on toivottavasti löytynyt ainakin yksi yhdistelylaina, niin on aika tutustua tarjouksiin. Tässä vaiheessa oleellista on verrata yhdistelylainan korkoa vanhojen lainojen korkoihin. Jos on löytynyt yhdistelylaina, jonka todellinen vuosikorkoprosentti on halvempi kuin ainakin osan vanhoista kalliista lainoista, niin voi sanoa kyseessä olevan hyvä yhdistelylaina. Ideaalitilanne olisi toki se, että yhdistelylainan korko on halvempi kuin kaikkien vanhojen lainojen.
Mikäli sopivan halpa yhdistelylaina löytyi, niin on aika siirtyä yhdistelylainan hyväksymiseen. Tuo tapahtuu valitsemalla haluttu yhdistelylaina lainan kilpailuttajan palvelussa ja sitten siirtymällä sen pankin nettisivustolle, jonka tarjoama yhdistelylaina on kyseessä. Pankin nettisivuilta voi sitten vielä tarkistaa oman yhdistelylainatarjouksen tiedot.
Jos yhdistelylaina on niin halpa kuin pitikin, niin voi pankille ilmoittaa, että yhdistelylainan haluaa ottaa vastaan. Tuon voi tehdä pankin verkkosivuston kautta. Tässä vaiheessa pankki saattaa vielä haluta jonkinlaisen todisteen niistä tulotiedoista, jotka ilmoitit lainan kilpailuttajan verkkopalvelussa. Kun tulotiedot on vahvistettu, niin on varsinaisen lainojen yhdistämisen aika.
Varsinainen vanhojen lainojen yhdistäminen voi tapahtua kahdella tavalla. Kätevin tapa on se, jos pankki maksaa yhdistelylainalla vanhat lainasi suoraan pois. Toinen vaihtoehto on se, että pankki siirtää yhdistelylainan sinun pankkitilille ja sitten käytät itse yhdistelylainasta tulleet rahat vanhojen lainojen yksitellen kokonaisuudessa pois maksamiseen.
Kun vanhat lainat on kuitattu, niin alkaa yhdistelylainan lyhennysten maksaminen. Yhdistelylainojen lyhennyksiä maksetaan tyypillisesti kuukausittain. Yleensä ainakin lähes kaikki yhdistelylainan lyhennyserät ovat yhtä suuria. Tuo asia kannattaa toki tarkistaa viimeistään ennen kuin alkaa maksamaan lyhennyksiä.
Minkä verran vanhat lainat yhdistämällä voi säästää?
Vanhojen lainojen yhdistämisestä saatavat säästöt riippuvat varsinkin kolmesta asiasta: 1) vanhojen lainojen määrä, 2) vanhojen lainojen korkoprosentit ja 3) yhdistelylainan korkoprosentti. Jos vanhoja lainoja on ollut paljon, niiden korkoprosentit ovat olleet kalliita ja yhdistelylaina on edullinen, niin voi vanhat lainat yhdistämällä säästää realistisesti tuhansia euroja.